随着2025年迎来了尾声，全国31个省份的缴费基数上下限情况都进行了公布。

2025年陕西省的缴费基数上下限是4650元至23250元。灵活就业人员，国家给予的优惠缴费比例是20%，而且可以自由选择缴费基数。他们参加职工基本养老保险，每月需要缴纳930元至4650元。即使是最低基数缴费，一年也需要缴纳11160元。

按照这样的缴费情况来看，参加养老保险15年，总共需要缴纳16.74万元，20年是22.32万元。

缴纳这么些钱的养老保险，最终能领取多少养老金呢？

基本养老金如何计算？

参加养老保险产生的养老金主要是由基础养老金和个人账户养老金两部分构成，具体计算公式为：

①基础养老金等于，2025年陕西省的养老金计发基数×（1+个人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

陕西省2025年的养老金计发基数是7881元，比上年度增长2%左右，在全国属于中等水平。

按照60%档次缴费，平均缴费指数一般就是0.6左右。

根据基础养老金计算公式，缴费15年和20年，分别可以领取12%和16%的养老金计发基数，也就是945.72元和1260.96元。

②个人账户养老金部分，等于养老保险个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。

个人账户余额是按照缴费基数的8%每月积累的，不过每年也会按照国家统一公布的记账利率计算利息。2025年记账利率是1.5%。

按照陕西省今年的缴费基数下限来计算，每缴费一个月，个人账户就能够积累4650元乘以8%＝372元，一年积累4464元。

如果考虑未来缴费不再增长，同时不再考虑利息的情况下，这样15年能够积累66960元，20年是89280元。

至于退休年龄确定的计发月数，国家只是细化了延迟退休的过渡方式，并没有进行修改。50岁，55岁和60岁退休，分别计发月数还是195个月、170个月和139个月。

为了统一起见，假设都是60岁退休，每月个人账户养老金计算结果为481.73元和642.3元。

③有部分老人可能有过渡性养老金。这一部分待遇主要指的是1996年以前的实际缴费年限和视同缴费年限来计算的。有关的缴费年限，主要是缺少个人账户的积累，而缺少个人账户养老金计算。所以这一部分可以算作是待遇补偿。

而现在参保的年轻人都有相应的个人账户养老金积累，因此过渡性养老金就没有了。

综合以上情况来看，也就是说养老保险缴费15年，我们的退休基本养老金为1427.45元。缴费20年，养老金则是1903.26元。

通过以上两种养老金待遇的比较，可以看出缴费15年领取的养老金是缴费20年的3/4，养老金待遇实际上是跟缴费年限完全成正比的。

如果未来退休要求的缴费年限提升至20年，人们的养老金水平也会有大大改善。

当然，由于养老保险缴费年限的提升，我们需要付出的钱数也会多出5万元左右。但是每月养老金也多出近500元，这是伴随个人一辈子的事情。

每月500元的养老金好，还是5万元的存款好？相信大家会有一个是答案吧。

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